Jak jsme řešili hypotéku

Jak jsme řešili hypotéku

Dalším velkým dobrodružstvím (které teda ještě není úplně u konce) byla a je hypotéka. Když člověk kolem sebe vidí jak banky půjčují každému na novou televizi a ještě mu zbyde na dovolenou, čekali jsme, že to bude easy. Samozřejmě nebylo.

Poprvé jsme hypotéku řešili v době, kdy jsme měli vyhlídnutý jeden, dle slov majitele, “špičkový barák za super cenu”. Byl za 3mil i s pozemkem, sice malou zahrádkou, ale za ty peníze by šel. To, že se ze špičkového baráku stavěného pro vlastní potřebu nakonec vyklubal odrbaný barák stavěný jen za účelem prodeje, je asi zbytečné zmiňovat.

Ale zpět k hypotéce. V té době jsme měli našetřeno tuším 500 tisíc a půjčit jsme chtěli zbytek. Byli jsme v ČSOB kde jsme zkusili hypotéku jak na jednotlivce, tak hypotéku kde by se častečně ručilo i historií firmy, která má také účet u ČSOB. Jak jsme rychle zjistili, jakožto podnikatelé (jeden živnostenský list a jedno zaměstnání ve vlastním s.r.o.) jsme pro banku naprosto rizikoví. Máme sice platy, ale už ne všechny ty sociální jistoty garantované tím naším sociálním systémem a proto jsme označeni jako problematičtí.

Když jsme řešili, co za hypotéku bychom dostali, dalo se uvažovat jen o hypotéce bez dokladování příjmu, kde jsou úroky asi tak 3x (a třeba až i 5x) vyšší než u běžné hypotéky, ještě bychom museli ručit dalším majetkem a pak by nám to možná s velkou slávou půjčili.

Krom ČSOB jsme se dostali také k několika postavičkám z firmy Partners. Ačkoli si hrají na hyper-super poradce, nedokáží zařídit nic lepšího než co nabízí banka a jen člověka okrádají o čas. A jako bonus se Vám celou dobu snaží prodat super-výhodné pojištění všeho druhu, vstup do investičních fondů a další produkty, ze kterých maji zřejmě mnohonásobně vyšší provize než z hypoték (bodejť by ne, když za to, když jen za vstup do kapitálových fondů si řeknou o 100.000,- kč vstupní poplatek).

Po těchto zkušenostech jsme hypotéku zavrhli a raději naši energii zaměřili směrem k vydělávání peněz. Když se nám pak po nějaké době naskytla šance koupit pozemek zmiňovaný v předchozím příspěvku, raději jsme si chybějící část půjčili od našich blízkých a peníze splácíme jim.

Možná to teď vypadá na pesimistický závěr, opak je však pravdou. Když jsme teď byli v bankách znovu (Unicredit, Hypoteční banka, Raiffeisenbank‎ a Wüstenrot), celý průběh byl naprosto opačný.

Jediné, co se změnilo z naši strany je fakt, že namísto 600.000,- v bance máme ve vlastnictví pozemek o hodnotě 1.1mil. Opět jsme žádali o částku 2.5mil, která bude namísto koupi již existujícího domu použita na stavbu nového (což považuju pro banku za více rizikové).

Ve třech zmíněných bankách jsme po popsání naši situace dostali pozitivní odpověď na dotaz, zda nám hypotéku dají. Navíc jsme se bavili o nejnižších možných úrokových sazbách namísto dřívější penalizace za naše podnikání. Myslím, že největší rozdíl je právě država pozemku. Dokud jsou peníze na kontě, může to pro banku vypadat jako že nejsme rozhodnuti na 100%. Zatímco s pozemkem bez žádných hypoték a úvěrů se najednou jevíme perspektivně :-).

Co bych zde rád ještě vyzdvihnul je Raiffeisenbank. Tu jsme v prvním kole nezkoušeli, takže to byla premiéra, ale výsledek nás více než pozitivně překvapil. Raiffeisenbank i Pan Bankéř se kterým jsme hypotéku řešili byl velmi progresivní a například chápal, že paušální výdaje na živostenském listu nejsou reálné výdaje, tudíž máme najednou i celkové papírové příjmy mnohem vyšší a na hypotéku snadno došáhneme.

Jelikož jsme byli z jednání bank více než pozitivně naladěni, začali jsme řešit urychlení plánu stavby. Vzhledem ke slíbenému úroku, který se bude pohybovat +/-2%, se nám vyplatí vše vyřešit co nejdříve, protože splátka hypotéky spolu s náklady za dům bude nižší než naše současné náklady na bydlení a pronájem kanceláře.

Tím jsme se dostali k tomu, že jsme kontaktovali architektku a začali řešit projekt domu. Ale o tom zase příště.

A ještě jedna rada na závěr. Pokud nejste v klasickém zaměstnaneckém poměru, počítejte s tím, že budete muset prokazovat příjmy nejméně za předchozí rok. Reálné příjmy nehrají roli, stejně jako je nepodstatná aktuální situace, k těmto skutečnostem banky zpravidla nepříhlíží. Dlouhodobé plánování hypotéky je tedy v tomto ohledu nikoli doporučením, ale nutností.

Pomohl Vám náš blog? Chcete nás podpořit? I málo udělá radost 😉

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *