Mintos – změny investic a moje aktuální strategie

Mintos – změny investic a moje aktuální strategie

Vzhledem k nedávným změnám na Mintosu jsem musel upravit své investiční strategie. A tak jsem si říkal, že by nebylo špatné se o ně podělit a zároveň pozjistit, jak to vyřešili ostatní 😉

mintos-logo-640

Zasadní změna, která se udála na Mintosu, je, že téměř vyschl zdroj garantovaných Mogo půjček za 13.1%. Ačkoli se sem tam nějaká objeví, tak už to není jako dřív, kdy jich bylo k dispozici více než 2000.

Mogo přišlo na to, že když nabídne negarantované půjčky za 15%, tak se najde dost bláznů, co je koupí, a tak nemusí nabízet za 13.3% ty garantované. Já osobně moc nechápu, kdo do toho jde, protože rozdíl 2% v žádném případě nemůže pokrýt případné defaulty (neplatiče).

chrome_2016-10-14_16-26-07

Naštěstí ve zhruba stejnou dobu, co Mogo s garantovanými úvěry skončilo, přišel poskytovatel Lendo s novými. Jsou to osobní úvěry, v délce maximálně měsíc za 11%. Sice už to není taková pecka jako Mogo, na druhou stranu jsou krátkodobé a ideální na rychlejší točení peněz.

Protože ale momentálně poptávka přesahuje nabídku, je potřeba mít vše dobře nastavené v autoinvestech, jelikož do manuálního investování se tyto půjčky vůbec nedostanou.

chrome_2016-10-14_16-27-50

Posledním zajímavým faktem pak je, že secondary market je doslova narvaný k prasknutí výhodnýma Mogo úvěrama. Konkrétně jich tam v tuto chvíli je 18.000ks. A ačkoli jsou prodávané s takzvaným “premium” příplatkem, tak to 1% ceny navíc snižuje výkonost úvěru maximálně o 0.1% (tzn třeba 13.3% na 13.2%).

Osobně mne nabídka na SM dost překvapuje a skoro jsem si už pohrával s myšlenkou, jestli Mogo nenabízí své garantované úvěry přímo na SM rovnou, čímž za prodej vydělají nějakou kačku (spíš cent) navíc :).

Moje aktuální strategie

Vzhledem ke všem výše uvedeným věcem jsem pak přemýšlel, jak upravit autoinvestiční pravidla tak, abych se o účet stále nemusel až tak moc starat, zároveň ale, aby mi neležely peníze zbytečně na účtě nebo se neúročili příliš nízko.

Předělal jsem tak své portfolia a vytvořil tři různá pravidla, která se kaskádovitě zapínají podle toho, kolik je volných prostředků na účtě.

chrome_2016-10-14_16-28-32

  • “13.5% any” – první pravidlo je od toho, aby z nabídky vyzobávalo všechny lukrativní 13.5% úvěry s buyback garancí,  od libovolného poskytovatele, s libovolnou délkou. Toto pravidlo je aktivní již od 0EUR a jakmile jsou peníze a nabídka, tak vykupuje
  • “1month 11%+ after 80EUR” – druhé pravidlo je pak nastavené tak, aby vykupovalo buyback úvěry na jeden měsíc od 11% nahoru. To jsou zmiňované Lendo osobní úvěry. Zapíná se, pokud je na účtě více než 80EUR.
  • “11% fallback after 150EUR” – jako poslední pravidlo je pak fallback (poslední záchytný bod), které skupuje jakékoli buyback úvěry od 11% nahoru. To se pouští, pokud je na účtě víc než 150EUR.

chrome_2016-10-18_15-39-11

Díky tomuto nastavení se systém chová tak, že automaticky zkupuje výhodné 13.5% garantované Mogo úvěry, které se sem tam objeví. Pokud zrovna nejsou k dispozici, tvoří se na účtě rezerva až 80EUR, kterou je možné rozinvestovat ručně na secondary marketu do výhodných Mogo účtů (škoda, že i na SM nejdou napsat autoinvestiční pravidla).

Pokud bych na ruční rozinvestování neměl čas, tak od 80EUR nahoru se začnou zkupovat krátkodobé úvěry za 11%. Tam je super, že za měsíc mám peníze zpět na účtě a mohou se příště zainvestovat do něčeho výhodnějšího. A když ne, opět spadnou do krátkodobých 11%.

A když by bylo nejhůře a krátkodobé úvěry by zrovna nebyly, je tam třetí pravidlo, které peníze uloží na dlouhodobé úvěry za 11%. Sice je nevýhoda, že budou peníze déle blokované, ale zase vydělávají a nezahálí. Díky buybacku se stejně více než 50% peněz průběžně vrací a nikdy nedoběhnou až do konce.

A co vy?

A to je moje aktuální strategie. Zatím těch pár dnů funguje dobře, uvidíme, co to udělá časem. Zároveň by mne zajímalo, jestli jste někdo toto také víc řešil a případně jestli jste vymysleli něco jiného či lepšího.

PS: Pokud ještě na Mintosu neinvestujete, ale chtěli byste začít, mám tady na blogu detailní návod. Stejně tak i návod na převod peněz skrz službu Transferwise.

Pomohl Vám náš blog? Chcete nás podpořit? I málo udělá radost 😉

32 thoughts on “Mintos – změny investic a moje aktuální strategie

  1. Dobrý den,
    moc mě zaujal váš blok. Až natolik, že jsem si založil účet na Mintos.
    Jelikož jsem začátečník, tak se snažím dobře nastavit autoinvestování. Moc mě zaujal právě tento článek, kde popisujete vaše nastavení. Chtěl bych vás požádat jestli by jste byl ochoten, ony nastavení zveřejnit. Např. jen screenshoty.

    Moc děkuji:)

    1. Dobry den, nejak asi nerozumim otazce ;-).

      Tento clanek je prave o tom nastaveni, je tu i kompletne vse popsano a screenshot (ackoli jen ze souhrnu) je tam taky. To co je v odrazkach pod obrazkem je vlastne ono nastaveni.

      Ale jestli chcete, klidne dam i screeny primo z detailu autoinvestu, tam uz nic navic/tajneho neni 😉

    2. Tak jestli byl dotaz smerovany ke screenshotu s nastavenim, tak jsem ho doplnil pod jednotlive body, kde je nastaveni popsano. Tak snad to takto pomuze.

    1. Jdu, ale jsou jen za 10%. Takze jsou prave zkupovany tim druhym pravidlem. Pokud se nenajdou zadne 13%+, tak pokud je na ucte vic nez 80eur, zkupuji se ty personal. Jejich vyhoda je, ze jsou jen na mesic, takze za 30dnu muze clovek penize otocit znova do neceho dalsiho

  2. Zdravím. Díky za článek. Prosím o několik odpovědí, jelikož začínám s Mintosem.
    1) Proč dáváte tak málo do jednotlivých půjček při kapitálu 12,5 tisíc Eur? Není to škoda, když píšete, že Buyback ubývá?
    2) Proč nenastavujete LTV?
    3) Zainvestováno je dle screenu jen cca 2 600 Eur, nevyplatí se jít na menší úrok (i vzhledem k času stráveném na sekund. trhu), ale zainvestovat vše s autoinvestem? Popř. máte nějakou představu o kolik se vyplatí sledovat a investovat na sekundárním trhu oproti autoinvestu s nižším úrokem v ročním horizontu?
    5) Přemýšlím, že bych dal třeba jen 50 půjček po 400 Eurech s menším úrokem 8-10% na autoinvest s buyback a horizontem 5 let, aby se zainvestoval celý kapitál. Myslíte, že to je málo k diverzifikaci po Vašich zkušenostech?

    Předem díky za odpovědi.
    Petr

    1. Zdravim, pokusim se odpovedet.

      ad 1) Protoze kdyz nekdo prestane splacet, tak tam je 60d obdobi, kdy penize nebudou vydelavat (a nejsem si ted jist, jestli pak za toto obdobi dostanete nebo nedostanete uroky). Kdyz to mam rozhazene do “tisice” malych pujcek, tak mi par vypadku nezpusobi vetsi vypadek v urocich. Mate pravdu, ze tim jak obyva pujcek by se vyplatilo hranici zvednout (uz jsem zvedl z $10 na $20 u tech nejzajimavejsich). Na druhou stranu secondary market je nyni plny 13.5% – 14% uveru, takze neni poterba zatim panikarit.

      ad 2) LTV me vzhledem k buybacku naprosto nezajima. Investici mam jistenou do 100% vkladu (buybackem) a LTV je tim padem problem poskytovatele uveru. Jine to je treba na SavingStream, kde neni BuyBack a jsou penize jistene nemovitosti. Tak pak na LTV koukam

      ad 3) Rozinvestovano mam vse, jen ne vsechno je v aktualne nastavenych portfoliich. Portfolio muzete smazat / investovat rucne a pak se v tomto vypisu neukazuje. Toto je aktualni stav konta – https://www.vodnici.net/chrome_2016-10-21_12-31-57/. Jak je psano v clanku, prave proto je autoinvest druhy level nastaven “jen” na 11%, aby se vse proinvestovalo automaticky. Pokud by to nestacilo, mate pravdu, ze by slo jit jeste dolu, nebo zvednou vysi jednotlivych investic.

      ad 5) (btw, proc ne 4? 😉 ) Osobne bych do takto vysoke investice nesel. Vypadne vam 10 pujcek a 20% vaseho portfolia nevydelava. Dejte si tu praci/cas a rozmelnete to po co nejmensich kusech. Jak jsem psal nahore, vydelate vic. Kdyz si otevrete secondary market, tak je tam momentalne 14tisic investic s buyback garanci vyssich nez 1euro – https://dl.dropboxusercontent.com/u/11355235/ShareX/2016-10/2016-10-21_12-34-50.png. To by podle me melo stacit 😉

  3. Ok. Díky. Jj, čtyřka šla do trojky, pak jsem jí zapomněl.

    Mně jde právě o to, abych se tím nemusel tolik zabývat. Mám jiné nástroje, kde se snažím vydělat víc. Při takové investici jsem ochoten vzít menší úrok a nastavit i LTV, aby těch padáčků nebylo tolik. Přeci jen když si někdo půjčí 50 % částky, tak je to víc save.

    1. je pravda, ze s nizsim LTV bude asi vyssi touha dluzniku to splatit. Co ted koukam, tak na SM je 1300 uveru s LTV < 50%, takze je z ceho vybirat. Akorat jsou s prirazkou 1-3%, ale porad se z toho da dostat krasnych 12-13%. Na PM si myslim, ze takovyhle luxus vyberu nebude 😉

  4. Mám na Mintosu zatím málo, tak nedokážu posoudit. Chytil jsem i LTV < 20% s výnosem 12 %. Saving Stream chci taky mrknout. Možná bych to rozložil.
    Vklady jsou předpokládám klasicky pojištěné do 100 tis Eur u obou v případě úpadku?

    1. S tim pojistenim proti upadku si nejsem jist. Podle me vubec. Jedna se o nove dynamicke prostredi, kde jeste regulace neplati a stejne tak ani nejake takoveto zavazky.

      Kazda firma ma nejakou historii, jsou v nich ruzny investori (z pohledu firmy, nikoli jako investori pujcek) a nejak se firma chova, ma nejaka pravidla, pripadne zachrany fond. Z toho pak zohlednuju riziko. Ale pojisteni ala banky bych tam nehledal 😉

    1. Schvalne to zkuste a dejte vedet. To oddeleni penez jsem take nekde zahlidl, ale ono to moc nepomuze 😉

      Vetsina nainvestovanych penez je uz u loan-provideru, takze u nich na ucte vubec nejsou. Pokud by Mintos zkrachoval, teoreticky ma clovek ty uvery u tech leasingovejch spolecnosti, ale nejsem si jist, jak by se tam k nim dalo dostat.

      Pokud padne loan-provider, tak uz tam zadne oddeleni penez neni, nebo pokud by to vytuneloval mintos, zadne oddeleni nepomuze. Z tohodle duvodu si myslim, ze ty oddelene vklady ani moc roli nehrajou

      1. Dostal jsem odpověď z Mintosu:
        ,,We are a company and we have one separate bank account for all the investors. You would be a client of Nordea if you would open a personal bank account in this bank.”

        Ostatní bylo stejné jako FAQ na webu v případě úpadku Mintosu. Z toho vyplývá, že jste měl pravdu a vklady pojištěny nejsou.

  5. Ahoj, u těch rychlokvasek za 11% s buybackem Vychází odkup za 60 Dnu vychází tedy na úrok 5,5%\month při pesimisticke variantě?

    Jak řešíte u více druhu autoinvestu, aby nehazel do stejných půjček? Pouze u “Include loans already invested in” stačí zadat NO? Diky

    1. Bohuzel to opravdu neni 5.5% mesicne ;-). Je to 11% rocne (bejt to mesicne, tak snad prodam i organy abych tam mohl narvat co nejvic 😉 ). U autoinvestu by melo stacit presne jak pises, dat NO.

    1. Postni vzdycky odkaz, kdyz nejakou pujcku zminujes. Podle me je to zas pujcka v nejake smradlave mene (rozumej problemove, takze to vidim na gruzii), protoze mi moje autoinvesty momentalne drzi 200EUR presne na pujcky nad 14% a stale neni nic rozinvestovano

  6. Dobrý den,

    takže vy investuje pouze do eurové měny, ostatní neřešíte? V čem vidíte největší riziko v případě investice v měně jiné než je euro?

    Děkuji.

    1. Riziko vidim prave v te mene. Nerozumim menam, nedokazu predpovidat jejich vyvoj. A napriklad gruzijska mena skace bezne o 10% sem tam. Takze se da urcite spekulaci vydelat, ale take prodelat cely rocni zisk.

      Jinak nyni budu investovat jeste do tech CZK kratkodobych uveru. Za 3 mesice budeme delat zamkovou dlazbu a nez aby se mi penize valeli na ucte, radsi je necham na 2-3mesice jeste neco vydelat. Diky CZ-CZ prevodu nic netratim.

      1. A je tam v CZK dost úvěrů (momentálně vidím 2) ? Jak jsi dával odkaz na finlordy, tak psali, že reálně vidí smysluplné investice do Eur, CZK a DKK, přičemž DKK se vůbec neobjevuje..

      2. Díky za odpověď, jen pro ujasnění, tzn. že pokud mám na účtě Mintosu vklady v EUR a investuji v jiné měně, tak se to přepočítává jak při samotné investici (na danou měnu z EUR), tak při každé platbě (z dané měny zpět na EUR)?

        CZK krátkodobé úvěry na Mintosu? V CZK tam tedy vůbec nic nevidím. Nebo o čem přesně mluvíte?

        Díky!

        1. Ne. Pred tim, nez je mozne investovat v jine mene, je potreba smenit jednu menu do druhe ve smenarne. Zadne automaticke prevody se nedeji (diky bohu).

          Normalne si prevedete treba 100EUR -> ~2700kc, a pak muzete investovat v CZK.

          Je mozne, ze zrovna na mintosu kratkodobe uvery v CZK nejsou, nabidka se stale meni, navic vetsina je vykoupena autoinvesty. Co jsem koukal, tak ted tam opravdu nic za CZK neni.

  7. Snažím se zorientovat v jednotlivých číslech a nedává mi to zatím moc smysl. Můžu poprosit o radu?
    Abych zjistil, kolik každý měsíc dostanu, tak to selským rozumem počítám dle vzorečku pro výši anuitní splátky, úmoru a úroku. Přesto mi vycházejí naprosto odlišná čísla od čísel uvedených v Mintosu, a to nemluvím o první splátce, ve které je ještě větší guláš (doba ode dne investice do první splátky je většinou několik dní, nikoli celý měsíc). Nemáte nějakou radu, jak si to spočítat a kontrolovat? Moc díky.

    1. netusim jak presne pocitate, rozhodne jejich cisla sedi (+/-) s tim, co mam spocitano ja.

      Bohuzel na splatky selksy rozum moc nestaci, najdete si vzorecek XIRR v excelu a tam si cisla nahazejte, pak vam to bude vychazet.

      Pri vypoctu musite pocitat s radou faktoru, ktere zrejme nezohlednujete. Krome toho ,kdy jste danou investici poridil, musite jeste zohlednit datum vystaveni pujcky samotne, datum pripisovani uroku/splatky dane pujcky, aktualni datum vuci kteremu zisk pocitate,…

      XIRR Vam zohledni alespon to castecne uroceni a reinvestovani, ale i tak Vam nespocita cisla presne prave kvuli tomu, ze kazda pujcka zacina jindy a ma splatku jindy.

      Cisla Vam zacnou sedet zhruba tak za 3-4mesice, kdy uz bude ten prvni “kalibracni” mesic hrat mensi roli vuci celemu portfoliu. Stejne tak se vypocty rozbijou v okamziku, kdy do systemu vlozite vetsi cast penez v pomeru k tomu, kolik mate na ucte. V tu chvili tyto penize nic nevydelaly, ale do vypoctu jsou pouzity.

      Na to, abyste dosahl presnych cisel, musite spocitat pro kazdy vklad zvlast pomer “jednoho-penezo-dne-zisku” a ten pak propocitat na delky vkladu.

      1. Popsal jsi to hezky, a právě ta složitost výpočtu mě od něj odradila 🙂 Počkal jsem si na měsíc, kdy jsem na účet nevkládal, odečetl jsem si hodnotu k prvnímu dne k měsíci a přesně za měsíc jsem si zase první den v měsíci odečet hodnotu. Podle vzorce mi vyšlo o něco málo méně než to, co by teoreticky mělo vyjít. Takže to zhruba vychází…
        Nějak se mi osobně do těch výpočtů nechce pronikat hlouběji..

        1. jojo, je to peklo. A nejhorsi je okamzik, kdy penize vyberes. V tu chvili prestavaji fungovat uplne vsechny vzorecky.

          A jedina sance jak se vyporadat i s vybery je, ze se kazdy mesic virtualne delaji pomocne “snapshoty” a vybery se pak musi zohlednovat vzdycky vuci tomu mesici.

          Puvodne sem to mel v excelu, pak v google doc a nakonec je z toho MySQL databaze spolu s radou triggeru a aplikaci nad tim. Ale diky tomu muzu aspon opravdu kontrolovat vsechny cisla. Na druhou stranu, nepsat blog, asi bych se na to vyprdnul 😉

          1. Jasně, chápu. Pokud bys to nezveřejňoval a nenutilo Tě to, tak se na to vykašleš. Za to palec nahoru, co pro nás ostatní děláš 🙂

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *