Když ptáčka lapali aneb jak jsme nakonec vybrali hypotéku
Tak to vypadá, že máme hypotéku vybranou. Nakonec jsme nabídek dostali hned několik a mohli jsme si i vybírat. Ale popořadě.
Jako první nám minulý týden potvrdila hypotéku KB s úrokem 1.99% s tím, že v pondělí upřesní procenta. Jelikož jsme se do telefonu předběžně bavili, že 1,79% by neměl být problém, rovnou jsme v pondělí šli i do Raiffeisen banky pořešit, co přesne můžou s úrokama vzhledem k jejich HypoDnům udělat oni.
Po návštěvě RB jsme byli trochu zklamání, na 1,79% se nedostanou, ale 1,89% je reálné a k tomu příspěvek 4000kč na odhad nemovitosti. Výhodou je, že není potřeba životní pojištění a stačí jen pojištění nemovitosti, které vychází na cca 2,900kč / rok. Zároveň jsme si ještě ujasnili jak přesně probíhá čerpání a jaké mají požadavky na vyřízení hypo.
Ačkoli se nedostali tak nízko jak jsem si přál, byli jsme ochotni tu 0,1% oželet (dělá to cca 150kč měsíčně rozdíl), jelikož vše ostatní hovoří pro ně. Snazší vyřízení, jednodušší čerpání, možnost splatit 25% z hypotéky každý rok navíc bez poplatku a mnohem méně byrokracie.
Večer se pak podle domluvy ozval i pán z KB. Potvrdil, že se u nich dostaneme 1.79%. V emailu, kde svou nabídku potvrzoval, pak ale vše na první pohled ještě dále vylepšil:
Sazbu 1.79% můžeme nabídnout též, součástí rizikové životní pojištění, pojištění nemovitosti u ČP a domicilace v KB. Při výši úvěru 3.700.000 Kč na 29 let (počítal jsem, že by čerpání HÚ bylo po 1 roce výstavby, během výstavby se hradí pouze úroky) je měsíční splátka 13.637, při výši úvěru 3.300.000 pak 12.160.
Zní to parádně, že? Kromě skvělého úroku je v ceně ještě pojištění nemovitosti i životní pojištění a to za mesíční splátku 12.160kč v případě 3,3mil.
Když tato nabídka přišla, bylo to velké dilema. Buď vzít hypo od RB, kde bude o fous vyšší úrok, ale navíc 2900kč pojištění ročně a v případě, že bychom chtěli i životní tak dalších 800kč/měsíčně. A nebo vzít hypo od KB, kde se musí pro získání vyplnit o něco více papíru, dodat položkový rozpočet, při čerpání se pak musí opět vyplňovat více papírů, je tam více limitů atd, ale zase ušetříme 48.000kč na životním pojištění + 14500 na pojištění baráku + cca 8000 na úroku?
Tohle už nejsou úplně malé peníze a rozhodně nám to věci vůbec nezjednodušilo. Jelikož nejlepším způsobem řešení problému je přehodit je na někoho jiného, vzal jsem nabídku od KB a poslal ji zpět pánovi do RB s tím, že jsme opravdu byli pro RB rozhodnuti, ale toto je dost velké dilema a co s tím může udělat.
Do toho nám v mezičase dorazily ještě další dvě nabídky, a to od ČSOB a GE Money banky. ČSOB nabídla také 1,89%, ale opět měla obrovské byrokratické zatížení a komplikace, navíc ještě jako bonus se tam platí nějaký procentní poplatek z nevyčerpané části úvěru, což celou hypo dost razantně prodražuje. Co se týká GE Money, tak ta je totálně nekonkurenceschopná a její best-offer je 2,09%. A ve finále se nám ozvala ještě Spořitelna, po týdnu a půl paní napsala, že jí prý celou dobu zprovozňovali počítač a že aby mohla nabídku vypracovat, potřebuje nějaké další doklady a vyplněnou žádost o úvěr. Tak to jsme zavrhli rovnou.
Další 2 dny se nedělo vůbec nic, RB se neozvala a já začínal tušit, že to asi vzdali. Tak jsem opět volal. Pán toho měl podle všeho v práci moc a dostal se k tomu až když jsem volal. Že prý je to hodně netypická nabídka, ale že uvidí co s tím dokáže jeho šéf dělat a že dá vědět.
“Netypická nabídka”? Zvláštní že? No tak jsem začal pátrat. RB jsem nechal v tom, že KB má lepší nabídku a ať se předvedou a mezi tím jsem s KB řešil, co vlastně tedy to pojištění v ceně obsahuje, na jakou výši atd. Jestli v tom třeba není nějaký háček.
No, háček tam nebyl. Byl to hák jako kráva, myslím, že by se tomu možná dalo říkat i úmyslná lež. Pan z KB se totiž údajně jen špatně vyjádřil a vůbec ho nenapadlo, že by to mohlo být pochopeno jinak. Význam té věty totiž je:
Sazbu 1.79% můžeme nabídnout též, ALE MUSÍTE MÍT rizikové životní pojištění, pojištění nemovitosti u ČP a domicilace v KB. Při výši úvěru 3.700.000 Kč na 29 let (počítal jsem, že by čerpání HÚ bylo po 1 roce výstavby, během výstavby se hradí pouze úroky) je měsíční splátka HYPOTÉKY 13.637, při výši úvěru 3.300.000 pak 12.160. K tomu připočtěte povinné pojištění nemovitosti i životní pojištění v roční výši cca ~13.000 Kč. V případě, že si životní pojištění od nás nevezmete, bude sazba 1.99%.
Asi se spletl že? Něco jako když se v jednom vtipu manžel ráno přeřekne a místo “Dobré jitro miláčku” řekne manželce “Zničila jsi mi celý život”. To se stává, to je mi jasné.
No, takže tímhle jsme si ujasnili, že teda s KB ne, že jsou vlastně dražší, složitejší a ještě se občas omylem pletou. Raději si nepředstavit, jak by se dokázali splést po tom, co jim to podepíšeme a budeme od nich něco chtít.
Takže zbývalo počkat, co vymyslí pán v RB. Ten se ozval následující den, v telefonu měl téměř pohřební tón a velmi se omlouval, že bohužel na 1.79% ani na pojištění v ceně se nedostane a že tedy máme hypo vzít u KB, jelikož je nabídka výhodná.
Protože jsme byli už rozhodnuti pro RB a dál smlouvat nebylo potřeba, utěšili jsme ho, že to nakonec přece jen vezmeme u nich, ale že by byla ještě jedna věc, kterou by pro nás udělat mohl. A to, že si vezmeme fixaci místo na 5let rovnou na 7. Pochybuju, že úroky půjdou další roky dolů, spíš čekáme opak, a proto čim víc fixace, tím víc radosti. Pokud budeme chtít hypotéku předčasně splatit, můžeme každý rok odmáznout 25%, což je myslím víc než dost.
Domluvili jsme se, že to tedy berem a začali řešit, co vlastně je potřeba udělat dál. No, je to hnus. K podpisu je potřeba ohodnocení nemovitosti znalcem. Člověk by řekl, že je to snadné, ale to ne. Ze seznamu 20 znalců jich půlka nezvedá telefon, druhá půlka je děsně “busy”, a za posudek si řeknou 5000-6000kč a ještě aby se jich člověk doprošoval.
Nakonec jsme narazili na jednoho, co byl ochotný, řekl si “jen” 5000kč a je schopný se s námi už další středu potkat a začít vše vyřizovat. Ovšem, ani tady to není tak snadné. To, že dostane 5000kč, neznamená, že by si něco zjistil nebo zajistil sám. Musíme mu dodat list vlastniství, aktuální výpis z katastru, kopii mapy z katastru, potvrzení od městysu, že je parcela stavební a další věci. Přitom všechno jsou veřejné informace a mohl by si je zjitit sám, jenže to už by musel Pan znalec zřejmě něco udělat a nebyly by to tak snadné prachy.
Po tom co se s ním sejdeme a vše mu předáme to bude trvat nějaký týden, kdy na konci dostaneme info o tom, kolik bude mít budoucí dům s pozemkem hodnotu. S tímhle lejstrem pak už půjdeme přímo do RB podepsat finální smlouvu na hypo. Samotné čerpání peněz je pak podmíněno získáním a doložením stavebního povolení, ale alespoň budeme mít další věc vyřešenou a uzavřenou.
Hawk, alespoň pro teď.
S krbem to už už vypadalo nahnutě, ale architekt ho vrátil zpátky do hry s tím, že když ho chceme, měli bychom si ho do domu dát a udělat si radost. Původně to vypadalo na běžný krb, takže by s tím bylo stále něco práce. Trochu to ještě komplikoval fakt, že dům chceme nízkoenergetický/pasivní. V takovém případě je potřeba mít krb s hermeticky uzavřenými dvířky kvůli izolaci.
Výhoda krbu na pelety je, že se v něm vůbec nemusí zakládat oheň, nemusí se složitě čistit, dá se pustit na dálku a během hoření není potřeba se o něj nijak starat. Do zásobníku nahoře se nasypou pelety, zapne se krb, nastaví se jak moc má vyrábět teplo a krb dělá všechno sám. Jednou za čas se pak akorát musí vyndat popel, kterého je zatraceně málo, protože peleta je udělaná tak, aby shořela téměř celá.