Pondělí nám začalo podle plánu schůzkou v Komerční bance. Schůzka to byla příjemná, pořešili jsme znovu všechny detaily hypotéky a kupodivu stále bez nějakých razantních zádrhelů nebo problémů.

První věc, co jsme řešili, bylo průběžné čerpáním peněz a jaké jsou za to poplatky. Tady nás mile překvapili hned několikrát. Jednak lze čerpat až do 120% zastavěné hodnoty, což u nás dělá při ceně pozemku cca 1mil až 1,2mil najednou. Dál se pak neplatí žádné poplatky za postupné čerpání, takže je možné vybírat třeba po 300.000 kč a platit úroky jen z toho nezbytného. A ve finále nemají ani zvěrstva typu “rezervační poplatek za nevyčerpané peníze”.

V okamžiku, kdy vyčerpáme oněch 1,2mil, tak se zavolá odhadce (ten už je zpoplatněný za 1000 kč), udělá odhad nové ceny nemovitosti a může se čerpat zase až 120% celkové ceny (mínus samozřejmě to, co už bylo vyčerpáno). U nás to tím pádem vychází, že budeme mít plus-mínus milionové milníky, takže odhadce budem potřebovat 3x.

Další téma pak logicky bylo odhad ceny nemovitosti a výše hypotéky. V KB mají trochu jiný systém oceňování a místo “odhad budoucí ceny nemovitosti” tomu říkají “analýza rizik budoucí výstavby” (nebo tak nějak).

Rozdíl v celém procesu je, že poté, co jsme jim předali podklady, už nemáme žádou šanci ovlivňovat proces odhadu ani výběr odhadce. Vše údajně probíhá tak, že naše poklady předají do centra na hypotéky, kde se náhodně vylosuje odhadce (který může být přímo od KB a nebo externí, i to je random). Tomu se naše poklady pošlou a on odhad zhotoví.

Tady doufáme, že nebudeme mít fakt pech a ten jejich systém nevylosuje zase toho debila, co nám dělal odhad první. Naštěstí, i kdybychom měli takovou smůlu, jsou v KB příznivější i podmínky čerpání. Zatímco v Raifaisen bance jsme mohli čerpat 70% ceny nemovitosit, v KB je to 85%, což nám na baráku udělá o 0.7mil víc. Vzhledem k tomu, že by nám stačilo i to, co bychom se špatným odhadem dostali z RB, v případě KB je to téměř na jistotu, že to dopadne dobře.

Důvod, proč tohle řešíme, je jednoduchý, zkusit z banky vyrazit co nejvíc peněz za směšné úroky a ty peníze pak použít někde jinde, kde budou vydělávat víc. Zároveň, pokud by se během stavby vynořily nenadálé výdaje, celý průběh nám to nezhatí.

K výši úvěru se pak vztahuje ještě úroková sazba. Jelikož pomalu atakujeme hranici 4mil, máme zase lepší vyjednávací pozici a možmá se nakonec dostaneme i na tech 1,69% o kterých jsem mluvil na začátku :-).

Finální a závazná čísla ale budeme vědět až poté, co zpracují odhad nemovitosti. Tady je to z jejich strany trochu prasárna, jelikož je potřeba nejdříve všechno vyplnit, nechat udělat odhad a až ak dají finální nabídku. Kdybychom to museli platit ta jak to běžně probíhá (1500kč zpracování nabídky a 5000kč odhad), asi bych se dost cukal. Naštěstí mají teď akci, že jsou oba úkony zdarma, tim pádem můžeme kdykoli bez jakýchkoli nákladů odejít. Tím pádem předpokládám, že na 1.69% se dostaneme a akorát budeme licitovat o výši finální hypotéky vzhledem k tomu, jak dopadne odhad.

Lehce komplikující podmínkou KB je, že před tím, než budeme moci čerpat, musíme ukázat, že máme zbývající peníze na výstavbu domu. K tomu se vztahuje relativně úsměvná podmínka, že výše hypotéky se řídí odhadem nemovitosti, ale k čerpání je potřeba na účtě prokázat peníze chybějící ne do ceny odhadu, ale do rozpočtu. 

Naštěstí není potřeba nejprve proinvestovat vlastní peníze a až pak čerpat (jak to má třeba Česká Spořitelna), ale stačí ty peníze jen ukázat. Takže si holt pošleme od známých na účet cca 0,5mil, vyfotíme fotku elektronického bankovníctví a peníze pošleme zase zpět. Vlk se nažere a koze zůstane půl milionu :-).

Takže teď počkáme na odhadce a jeho odhad, zpracování smlouvy a podmínek bankou a pak uvidíme, jestli to s nima podepíšem, nebo půjdem zase o dům dál :-).

Pomohl Vám náš blog? Chcete nás podpořit? I málo udělá radost 😉