Jak zařídit, aby se hypotéka sama zaplatila

Jak zařídit, aby se hypotéka sama zaplatila

To by bylo kouzlo, co ;-). Ale ono to zas takové kouzlo být nemusí. Rozjíždíme pomalu takový nový pokus a pokud to bude fungovat, tak v extrému nám to opravdu bude platit samo hypotéku.

Ale nebojte, žádná letadla, žádny multi-level marketing, žádný herbalife a podobné sr**ky.

chrome_2016-04-15_16-57-54

A co tedy jde? O P2P půjčky/investice. Podle toho, co to poslední týdny po večerech dost intenzivně pročítám, tak se blíží doba, kdy klasické banky dost utřou nos. A protože jsme teď na začátku tohoto boomu, je chvíle, kdy na tom jde docela pěkně vydělat s poměrně nízkým rizikem.

Pokud nevíte, jak P2P půjčky fungují, tak myšlenka je taková, že namísto, aby si člověk půjčil od banky za dejme tomu 8%, půjčí si od lidí za 6%. Tito investoři, místo aby spořili peníze na spořícím účtu za 1%, je půjčí lidem za například 5%. Tím pádem ušetří jak ten, kdo si půjčuje, tak vydělá ten, kdo někomu půjčí a ještě 1% získá server, co půjčku zprostředkuje, lidi prověřuje atd.

chrome_2016-04-15_17-08-42

Jako první jsem se dostal k českému projektu Zonky. Jsou teprve v počátku, ale od února spustili velkou mediální kampaň a dost rostou. Po pročtení řady diskuzí a recenzí jsme se rozhodli zkusit na Zonky dát 4000kč a vyzkoušet je. Uživatelské prostředí je fajn, žadatelé o půjčky jsou podle všeho hodně důkladně lustrováni a na tržiště půjček (tak tomu Zonky říká) pustí jen takové žadatele, kteří mají čistý záznam v registru dlužníků, žádné exekuce na krku, žádné nesplacené pohledávky, žádné “škraloupy” v ostatních registrech atd.

chrome_2016-04-15_16-56-03

Zonky funguje tak, že žadatel o půjčku dá požadavek, že chce půjčit např. 200 tis. Na půjčku se skládají investoři, kteří mohou u každé půjčky investovat 200 – 5000 kč. Pokud se sejde dost investorů a na půjčku se složí, půjčka začne být aktivní. Od té doby pak každý měsíc na konto investora dorazí zpět splátka + úrok. Celý systém Zonky stojí a padá na důkladném prověření žadatelů o půjčku a v budoucnu i na jejich efektivitě ve vymáhání nesplacených půjček. Za dobu své existence (cca 1 rok) mají jen jednu nedobytnou a několik zpožděných pohledávek ze 185 aktivních půjček.

Jednotlivé půjčky jsou ohodnoceny ratingem od A** po D, kdy pro A** je úrok 3.99% (z nichž se ale odečítá ještě 1% pro zonky) až po D, kde je úrok 19.99% (také -1% pro zonky). Do super-bezpečných se úplně investovat asi nevyplatí, protože po odečtení poplatku jste na 2.99% což už není žádný velký zázrak. Když se ale pohybujeme v A kategorii, jsme na 8.99% – 10.99% a to už se dá.

chrome_2016-04-15_16-53-32

Zatím jsme do zonky dali dohromady 8000 Kč a rozinvestovali 6400 Kč po dvou stovkách tak, abychom co nejvíce diverzifikovali naše portfolio a eliminovali co nejvíce riziko nesplácení. Až doinvestujeme zbylých 1600kč, necháme tomu nějaký čas a budeme sledovat, jak to jde. Když se to osvědčí, budeme pokračovat.

chrome_2016-04-15_16-54-52

Nejvíce teď záleží právě na Zonky, jestli správně vyhodnotili žadatele o půjčky a jak efektivní budou v jejich vymáhání. Za zonky stojí Kelner, PPF, AirBank a Homecredit, takže nějaké zkušenosti s vymáháním už asi mají.

chrome_2016-04-15_17-07-44

Od Zonky jsem se pak dostal k druhému, zahraničnímu projektu. Tím je Mintos. Tato platforma je mnohem více vyspělá a točí několika-set-násobně více peněz než zonky. Firma je původně z Litvy, ale údajně budou zakládat firmu v UK právě kvůli vyšší důveryhodnosti. Do Minosu investoři nedávno investovali 2mil eur, takže jako firma asi funkční bude.

chrome_2016-04-15_16-56-59

Výhodou na Mintosu je, že člověk neinvestuje do lidí, ale skrze Mintos do dalších firem zabývajících se půjčováním peněz. Díky tomu, kdyby náhodou Mintos zkrachoval, peníze jsou stále dostupné skrze jednoho z deseti partnerů (momentálně, počet se ale stále rozšiřuje). Partneři jsou pak velké banky, leasingovky a další finanční instituce. U Mintosu šli totiž na P2P trochu jinak.

Zatímco u Zonky se půjčuje jednotlivci, u Mintosu jejich partneři defakto rozprodávají část svých půjček externím investorům. To je z mého pohledu miliónový nápad. Například leasingovka půjčí peníze na auto za nějaký úrok, nechá si dejme tomu 5% podíl tohoto dluhu a zbytek nabídne externím investorům. Leasingovka tak vydělá a přitom jí zůstanou volné peníze, které může půjčit někomu dalšímu. A teď to nejdůležitější, v případě Mintosu je velká část investic chráněna “Buy-back protection” ochranou, což znamená, že když žadatel o půjčku více jak 60dnů nesplácí, půjčku od Vás daný partner automaticky odkoupí zpět včetně úroků zpět.

chrome_2016-04-15_19-36-25

Díky tomu jsou tyto chráněné půjčky naprosto bezpečné a jediné riziko je krach leasingovky/finanční instituce. Stát se to samozřejmě může, ale na stránkách Mintosu mají partneři profily a většina z nich dle veřejných finančních dokumentů disponuje s desítkami stovek miliónů eur a měli by být v dobré finanční kondici.

chrome_2016-04-15_16-58-02Co se týká množství půjček, tak zatímco na zonky se stále jedná o jednotky půjček a lidé se “bijí” o ty výhodnější, na Mintosu je půjček momentálně aktivních 3900. Tím se dostávám k minimální půjčce, která je 10eur, takže nějakých 260kč. A aby těch pozitiv nebylo stále málo, tak to nejdůležitější na závěr. Zatímco u Zonky jsou půjčky nekryté a úrok 4-10% (my jsme nyní s naším porfoliem na 6.3%), tak u Mintosu mají chráněné půjčky úrok 13.5%.

A tím se dostávám k tomu, jak zařídit, aby se nám hypotéka sama splácela. Podle nynějších odhadů to vypadá, že posledních cca 500.000 bychom z hypotéky nemuseli potřebovat. K tomu bychom měli dostat dalších 500.000 z dotace zelené úsporám. To nám dělá pro zjednodušení 1mil kč. Původně jsme plánovali co nejvíce nevyčerpat (můžeme až 20%) a všechny peníze hrnout na splátky/předčasné splátky.

Ale docela jednoduchou matematikou se díky P2P půjčkám dostáváme do trochu jiné situace. Pokud (a to je důležité zdůraznit, opravdu POKUD) se P2P půjčky osvědčí v testovacím provozu, tak POKUD bychom celou částku investovali při úroku ~13.5%, tak při našem úroku na hypo 1,9% by to znamenalo roční zisk ~11,6% z takové částky. Pokud bych to stáhl na zmiňovaný 1mil, je to 116.000 Kč ročně, což je 10.000 Kč/měsíčně, což je zatraceně blízko vyši splátky naší hypo.

Takto to zní úžasně, ale před tím, než do P2P platforem (píšu množné číslo, protože i na úrovni P2P poskytovatelů to chce diverzifikaci) nahrneme 1mil, uběhne spoustu času s testováním investic, výběru peněz, ověřováním, diskuzí s dalšími lidmi na netu atd.

A protože nám tohle téma přijde fakt úžasné, budeme dělat nějaké reporty a postovat další informace v budoucnu. A pokud půjde vše hladce, třeba nám to tu hypotéku vážně jednou bude platit.

Pomohl Vám náš blog? Chcete nás podpořit? I málo udělá radost 😉

10 thoughts on “Jak zařídit, aby se hypotéka sama zaplatila

  1. Velice zajímavý článek. Já to zkouším na Zonky už někdy od listopadu a není to špatné. Poslední dobou se to konečně trochu hýbe ale do doby než rozjeli tu kampaň tak se zainvestovala každá půjčka protože nebylo do čeho moc investovat. Bylo tam strašně moc investorů na málo půjček. Musím říct že za tech pár měsíců už pár lidí zaplatilo pozdě ale všechno bylo napraveno a vše jede zatím bez problémů.

  2. Díky za info ohledně Zonky. Já si myslím, že celá komunita i ten projekt je hodně dobrý, jen je zatím v hodně rané fázi a tím pádem i uživatelé jsou příliš “nadšení”.

    To znamená, že tam lidé investují peníze hlava-nehlava i do půjček s relativně nízkým úrokem a vyšším rizikem. Ale je to tím, že jsou (Zonky) první, kdo to zvládl takhle dobře (třeba Bankerat neberu, tam je to úplně loterie).

    Podle toho co jsem četl, tak to bylo podobné i v zahraničí. Dokud bude více investorů než půjček, tak budou úroky dole. Jakmile se do Mintosu přidalo více firem a je tam 4000 nezainvestovaných příležitostí (těch s buy-back garancí), tak museli s úrokem nahoru a ještě přidat garanci odkupu.

    Holt samoregulace trhu nabídky a poptávy :). Až bude více půjček než investorů v Zonky, třeba se úroky taky zlepší.

    Jinak nám dneska připsali první nabití 500eur a hned jsme to po 10eur rozinvestovali a za chvilku nebylo co dělat. Jen co bude čas, postneme nějaký další článek s how-to zprovoznit Mintos bez ztráty na kurzu a jak to rozchodit. Zatím pořád nadšení 🙂

    1. Jasné Uvidíme jakým směrem se to posune. Počítám že se to se Zonky bude rozjíždět čím dál rychleji vzhledem k tomu že pořád píšou že shání další lidi (zaměstnance).
      O Mintosu si rád něco předčtu a když to bude pro mě dostupné a zajímavé tak rád zkusím i něco jiného.
      Aby se nám ty baráky lépe spláceli :o)

      1. Jojo, věřím, že celkově se P2P business hodně rozjede. O Mintosu i Zonky určitě budem psát. Jen co bude trochu čas, popíšu naše první investování na Mintosu 😉

  3. Děkujeme!
    Jste 2626. v pořadí.

    Počet pozvánek na Zonky.cz je bohužel omezený.
    Hned jak na vás přijde řada, pošleme vám zprávu.

  4. Dakujem za Takuto horucu info o Financnom sektore na Vodnickom blogu. Idem ja si precitat podmienky a redsej poslem svoje Libri do sveta a zarobim nieco z rizikom ako mat na ucte urok 1% .

    PS : drzim palce ale len obrazne (su nutne pri stavbe ) ide vam to pekne odruky , len tak dalej a Uspechu vzdar , ako tej tehlulienke ci ako sa to volalo . Koli vam som si oplul monitor

    1. Diky za zpravu, snad nas uz behem stavby nepotkaji zadne vetsi komplikace, uz toho bylo az az ;-). Chvilku jsem premyslel, co je “tehlulienka”, ale uz vim, to je Cihlenka ;-).

      Ohledne P2P, zatim to vypada stale velmi slibne. Sice trochu spadla libra, ale to verim, ze je jen kratkodoby vypadek, neni duvod, aby zase nevyrostla. Navic je to sance jak ted levne menu nakoupit a vydelat i na jejim rustu.

  5. Na Zonky mám učet asi půl roku s 85 investicema , kdy beru jen půjčky na 10% s délkou splácení do 36m. Ze začátku sem dal tak 3 půjčky tydně, pak sem nasadil bota a bylo to parádní, jenže jak mile zavedly Captchu tak to šlo zase do kytek. Během Vánoc byly celkem žně, takže se ručně taky dalo dobře investovat ale po Vánocích sem dal tak 1 půjčku měsíčně.
    Pokud neudělají nějakou zásadní změnu tak to takhle dlouhodobě nemá smysl. Začínám tedy přecházet na Minots.

    Pozn. Výnos na Zonky mám aktuálně 13% (předpokládaný 8,6%, ale tam se počítá statisticky i nesplacené půjčky, ty nemám kupodivu vůbec žádné)

    Plán se splácením hypotéky přes úroky z P2P je zajímavý, pravděpodobnost ale že to bude fungovat 30 let (doba hypoteky) je ale myslím malá.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *